¿Cuándo es el momento de pensar en ese porvenir? A los 35, a los 30... o mejor aún: a los 25, para armar el andamiaje sin prisa pero sin pausa. Existe un denominador común: cuando el reloj cronológico se acerque a los 60, será necesario contar con una espalda financiera suficiente como para complementar los ingresos de la seguridad social y disfrutar de la etapa del retiro sin necesidad de modificar abruptamente su estilo de vida. "El segmento ABC1, o de ingresos medios-altos, está entre los más perjudicados a la hora del retiro, dado el ratio salario actual/jubilación", define Diego Martino Guzmán, CEO de Megainver.El primer dato que hay que anotar para tomar dimensión del tema es que la jubilación máxima actual, según su última actualización (marzo), asciende a $ 46.849 y accederán a ellas quienes hayan trabajado en relación de dependencia y aportado en los últimos 10 años sobre el tope que marca la Ley como base máxima imponible, que es de $ 72.289 mensuales. Pero la realidad es que apenas un 10 por ciento de los trabajadores argentinos se jubila con ese rango.Aún más compleja es la situación para los trabajadores autónomos y para los monotributistas, desde profesionales independientes hasta directores de empresas y emprendedores o comerciantes. En el primer caso, el de los autónomos, la categoría a la que aportan determina "en algo" el dinero que se llevarían de bolsillo al jubilarse. Pero éste, difícilmente, supera los $ 12.000 al mes una vez llegados a los 65 años y 30 de aportes, que es el haber promedio de la seguridad social, según datos de la Anses. Los monotributistas, independientemente de la categoría a la que aporten, tienen una situación aun peor: están, siempre, en los rangos más bajos de haber jubilatorio. Son datos que hay que leer con mucho cuidado, si no se es un trabajador en relación de dependencia.Calculadora en mano, el salario promedio de un gerente ronda entre $ 70.000 y $ 130.000 mensuales, dependiendo del tipo de empresa, sector y posición. De ahí para arriba y para abajo, las cuentas son claras: hay que cubrir un gap mensual que puede rondar los $ 30.000/40.000 o más. "Las nuevas reglas demográficas son adversas para cualquier sistema de seguridad social que analicemos y lo real es que no se encontró el paraíso previsional ni en los países con sistema de reparto, ni en los que utilizan el de capitalización", plantea Ana María Weisz, directora de Wealth de Mercer para la Argentina, Chile, Bolivia, Uruguay y Paraguay. "Bajas tasas de natalidad y de mortalidad afectan muy negativamente los sistemas de reparto, en los que los activos (aportantes sanos) financian a los pasivos, enfermos, inválidos y hasta niños. Pero, en los países con sistemas de capitalización y, en especial, si son de economías crecientes, vemos que las prestaciones son bajas comparadas con el promedio de salarios", advierte la especialista.Plan a medida"La conciencia en el retiro en un país como el nuestro no puede analizarse fuera del contexto. No todo el mundo puede pensar en ahorrar para un futuro que vendrá en 20 ó 30 años cuando tiene necesidades urgentes hoy. Entre aquellos que sí pueden hacerlo, hay una clara coincidencia en que el esfuerzo individual canalizado en ahorro e inversión será fundamental para compensar el esquema de jubilación público al momento del retiro", plantea Esteban Pereiro, gerente de Inversiones de HSBC Argentina.Marcelo Elbaum, economista especializado en planificación financiera y director de Maxinver, pone sobre la mesa dos conceptos que juegan en contra de una etapa madura sin sobresaltos. "En primer lugar, se subestima el objetivo. La gente, siempre, piensa que el futuro es muy lejano. El segundo punto es la subestimación de la expectativa de vida: en general, las personas calculan entre seis y siete años menos. Pero, después de los 65 años, al menos, se viven 20 años más. Por lo que es mejor que el dinero lo sobreviva a uno, a que uno deba sobrevivir sin él", enfatiza.Otro tema que puede conspirar contra el futuro del ingreso posretiro es el caso de quienes hicieron parte de su carrera en un país y, luego, la siguieron en otro destino (o en varios). Y el caso no es igual si siempre fue el mismo empleador o si fueron diferentes y de distintas nacionalidades. También, las pausas "sabáticas", o los períodos en que se dejó el trabajo en relación de dependencia para probar suerte con un emprendimiento propio, mueven el tablero.Diego Bufano, director y Head Portfolio manager de Quirón Asset Management, pondera la importancia de "tomar conciencia de que los sistemas de reparto (como el que rige en la Argentina) están en crisis en todo el mundo, dada la dificultad para financiarlos y, en consecuencia, es necesario ir formando voluntariamente la propia cartera de ahorro en forma personal e individual". Además, resalta que acumular no es equivalente a invertir: "La moneda pierde valor por el efecto erosivo de la inflación. Por eso, si se acumula el dinero sin invertirlo con un sentido amplio de ahorro, sin ponerlo a producir, la cantidad puede ser la misma pero su utilidad, el día de mañana (aun en moneda dura), será notoriamente menor o despreciable"."Sin duda, cuanto más joven comencemos a generar ahorro, más fácil conseguiremos la independencia económica. Pero, para ello, debemos tener la convicción de lograr que el dinero trabaje para nosotros, en lugar de trabajar uno para obtener dinero", postula Pablo Castagna, director del segmento Individuos de Puente.¿Cuánto ahorrar? Cuánto más joven se es, y menos responsabilidades familiares se tienen, mayor podría ser el porcentaje que se destine al fondo de ahorro. Cuando hay hijos en edad escolar, los gastos se multiplican y hacer recortes se hace más difícil. El primer tip, entonces para los que están empezando a andar el camino de la adultez: tratar de hacer el mayor "esfuerzo" posible en esa primera fase.

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