Relaciones con los bancos y acceso al financiamiento

La cuestión de base es que los objetivos e intereses de las entidades financiera y las PYMES son naturalmente contrapuestos: mientras los clientes PYMES demandan los servicios que necesitan al menor costo posible, las entidades financieras intentan colocar los productos y servicios que disponen generando altos niveles de tasas de interés y comisiones, analizando solamente lo relacionado a la variable precios-costos.Afortunadamente, en el transcurso de los últimos años y con una participación más activa por parte del Estado, ambas partes han comprendido que la convivencia, además de posible, es positiva. A pesar de ello, aún existen mitos respecto al vínculo entre PYMES y entidades financieras; algunos de ellos:1 - No hay créditos para las PYMES y el existente es caro.Quizá no sea suficiente, pero la oferta actual de créditos dirigidos a las pequeñas y medianas empresas es amplia en cuanto a tipos de líneas, plazos y tasas. Los créditos con tasa subsidiada que periódicamente licita el Gobierno (Créditos del Bicentenario), se agotan rápido, señal que hay PYMES muy atentas a estos beneficios. La nueva línea recientemente implementada a través de la Comunicación "A" 5319 del Banco Central (Créditos para Inversión Productiva) ya ha volcado al mercado $ 1.500 millones de los 15.000 comprometidos.No olvidemos, además, que contrariamente a lo que sucede con los préstamos personales y tarjetas de crédito, difícilmente una PYME reciba el llamado de un banco ofreciéndole cierta línea de crédito; los gerentes y oficiales comerciales, tampoco son muy amigos de saltar el mostrador y salir a buscar clientes PYMES; quizá ahora lo hagan obligadamente.2 - Un gran porcentaje de PYMES no solicita créditos a los bancos.Esto es verdadero; del universo de PYMES que son sujeto de crédito, es decir, califican para bancos, muchas deciden financiarse con fondos propios (alternativa no aconsejable). La principal razón argumentada es que los costos, considerando tasa de interés y demás gastos, son elevados para el nivel de actividad de la empresa, además de otros requisitos.Otra gran parte del universo PYME se conforma por empresas que se encuentran en situación irregular (deudas previsionales, impuestos impagos, falta de balances, etc.), motivo por el cual están obligadas a utilizar mecanismos de financiación informales, por lo general de corto plazo y sumamente onerosos ( hoy, la tasa de interés por descuento de cheques de terceros en este circuito no es inferior al 7 / 8 % mensual). La pregunta recurrente es: ""me conviene continuar pagando tasas usurarias o regularizar la situación de mi empresa y beneficiarme con alternativas de financiamiento acordes a la realidad?". La segunda opción es la que lentamente está prevaleciendo; el empresario sabe que, en ninguna circunstancia, es posible tener dos balances: uno para pagar menos impuestos y otro para calificar crediticiamente. Se impone una solución de equilibrio mediante la aplicación de mecanismos de deducción que la legislación impositiva contempla.4 - Es engorroso cumplimentar los requisitos exigidos por el bancoCierto. Requiere tiempo y dedicación preparar la carpeta bancaria y la documentación respaldatoria, incluidos los formularios de vinculación con la entidad financiera. Sin embargo, es algo que no puede evitarse y debe ser hecho bien. Es aconsejable que la PYME cuente con una carpeta informativa, lo más completa posible, que permita a través de su lectura interpretar de manera general los antecedentes de la firma, quienes son sus socios y directivos, cuales son sus productos o servicios, sus mercados, clientes y proveedores. Las fotocopias deben ser legibles y llevar la firma del responsable legal de la empresa. En muchos casos, se requerirá la conformación de un flujo de fondos o proyecto de inversión que deberá ser realizado por un profesional con competencia en el tema.5 - El banco no me otorga el crédito porque no tengo suficientes garantíasEsto es verdadero en parte. Algunas líneas bancarias se otorgan a sola firma, previa evaluación y análisis de riesgo crediticio, como es el caso de descuento de valores o descubierto en cuenta corriente. Para créditos amortizables a mediano o largo plazo, por lo general se exige alguna garantía real (hipoteca); en caso que la PYME no disponga de un inmueble, siempre queda la alternativa de acudir a una Sociedad de Garantías Recíprocas, que podrá otorgarle un aval líquido y contragarantizarse con otros activos que por lo general no son aceptados por los bancos (caución de acciones, prenda sobre maquinaria usada, avales personales de los socios, etc.)6 - Tengo mi empresa en orden y el banco no me otorga el importe que solicito.Esta situación es bastante común y puede deberse a diferentes circunstancias: i) que las relaciones técnicas surgidas del balance de la empresa sean insuficientes; un punto crítico en el análisis de balances, es el patrimonio neto. Hay regulaciones prudenciales por parte del Banco Central que limitan el crédito al que puede acceder una empresa, por ejemplo, si la PYME tiene un patrimonio neto de $ 200.000, difícilmente podrá tener créditos por dos veces y media ese importe (contando todos os bancos con que opera). ii) hay gerentes que para evitar asumir riesgos personales, definen requisitos propios y recortan el importe requerido por la empresa, sobre todo, si se trata de la vinculación inicial con el banco. Por tal razón, la recomendación es que la empresa comience una vinculación bancaria apenas es creada y vaya ganando la confianza de la entidad, lo cual le será de suma utilidad en el futuro. Si la relación es buena, el banco podrá acompañar los distintos ciclos de crecimiento de la empresa.Posiblemente, muchos lectores se sentirán identificados con alguno de los conceptos enunciados, que por supuesto no son únicos, y enumerar la totalidad de alternativas que pueden presentarse es una tarea imposible. Afortunadamente, las PYMES cuentan con instituciones gremiales empresarias como la Confederación Argentina de la Mediana Empresa -CAME-, entidad a la que pertenece el Centro Económico Gualeguay, que de manera incesante desarrollan alternativas y estrategias en beneficio de las empresas PYMES, ya sea actividades de capacitación, resolución de conflictos puntuales frente a las autoridades competentes y mejoramiento permanente de las relaciones PYMES-Bancos.Lic. Ricardo GutiérrezConsultor y Capacitador CAMESetiembre, 2012

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